女性理财的正确打开方式：扮演家庭存折“保管员”角色的，那叫贤妻良母；懂得为自己、为家庭制定理财计划的，才叫女神。

在女神进阶经济学里，在自己经济独立的前提下懂得对资产进行合理分配，是第二步。

现代社会对女性的角色赋予了更多的定义和想象空间，事业上要敢拼搏，又要将家庭打理得井井有条。其实，女性一生要经历很多，从最初单纯无忧的女孩到贤妻良母，但无论角色如何变化，聪明的女性都应该懂得为自己、为家庭制定理财计划。

她理财网理财师朱雅楠对新快报记者表示，家庭理财的主角超六成是女性，但其中大部分女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，并没有系统地为自己或家庭财务做过理财规划。不过，不同年龄阶段的女性，由于人生目标的不同、所处的阶段不同，理财的方式也自然不同。

新快报记者 许莉芸 实习生 邓丽琴

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初入职场

先储蓄后消费

，积累投资本金

刚毕业的女性，初入职场，在这个阶段一般没有储蓄观念，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”，这时的你开始有了收入，虽然起薪可能并不高，但是这个阶段应当开始培养自己的理财意识，有储蓄的习惯，积累投资本金，这将对今后的理财人生起到很关键的作用。

“这一阶段最重要的投资就是自己”，朱雅楠表示，投资自己并不是意味着把花销都用于吃好的穿好的，而是量力而为，把钱用在提高自身修养和能力上，例如参加培训提高职业技能，多看书，建立人脉资源等。

她建议，首先，应从合理控制收支开始，不要做月光族。“可以充分利用各种生动、便利的记账软件等应用程序来培养记账和预算的习惯”。挖财高级定制理财专家翁伟琪也对新快报记者表示，要合理消费，形成良好的储蓄习惯。

其次，可以合理使用信用卡从而增加现金的流动性。不过，也有理财师提醒，对于消费欲望强的年轻女性，在使用信用卡时一定要养成良好的用卡习惯，否则就会深陷卡债危机，沦为不折不扣的“卡奴”。

在这个阶段的资产配置，朱雅楠对新快报记者表示，由于年轻人的风险承受力高，建议把月收入的20%-30%用于强制储蓄。不过，她表示在储备到3-6个月的月支出作为紧急备用金的情况下（根据自身情况灵活掌握），可再将其中10%左右用于股票型、混合型基金定投，“这样做可以在未来5-10年为自己积累一笔可观的财富”。

“知易行难，可以设定一些小目标给自己一些奖励”，翁伟琪建议，比如可以强制储蓄六个月，奖励自己一瓶小香水，预算三个月没超支奖励自己一支超喜欢的口红等等。

此外，在保障方面，朱雅楠建议在社保健全的前提下，用不超过年收入5%的资金来为自己购买消费型意外险和消费型重疾险。

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组建家庭

有明确的生活规划，完善家庭财务组合

当女性从单身生活逐步步入婚姻生活后，事业也进入稳定期，在这一阶段的女性开始有了新的生活规划，以及更多理财目标，比如买房、买车、结婚、生子等等。在理财前，要定期整理家庭的财务状况，“把手上的财务状况做一次详细的盘点”，翁伟琪表示，比如有多少存款、每月的现金流多少、每月开支预计多少、有什么大宗消费预计会发生等等。“这样就会比较清楚家里处于什么状况，也好安排后续理财”。

“这个阶段的你需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康”，朱雅楠表示，这时的家庭收入和支出都在上升，储备足够紧急备用金的情况下，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。

对于这一阶段的女性资产配置，朱雅楠建议首先将家庭收入的30%左右用于理财，一部分用于购买国债、银行理财产品、债券型基金等中低风险产品，一部分可根据风险承受能力配置股票型基金、混合型基金、贵金属等高风险产品。

“这一阶段的家庭一般都背负着房贷、车贷等贷款，有某种给银行打工的感觉”，《优雅女人的幸福理财生活》一书作者李昊轩表示，因此，在理财方面首先要先架上一层安全网，也就是说要做好家庭的保险规划，健康保险和意外保险是此阶段必不可少的，由于女性的生理特征，也要加一些女性保险。

朱雅楠也建议，这一阶段保险的保障也必不可少，建议用年收入的5%左右为自己和家人配置消费型意外险和消费型重疾险，还可以根据经济状况考虑配置定期寿险、分红型保险等。

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多重角色

储备教育基金，资产稳步增值为主